Políticas crediticias

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INTRODUCCIÓN

Escribir una breve introducción sobre sus objetivos, logros, etc.

El presente MANUAL OPERATIVO DE CRÈDITO describe las principales políticas y procedimientos que normarán las operaciones crediticias de los fondos de créditos ejecutados por la RED DE CONTRAPARTES (I.M.C, ASOEXCOPADE, MOPAF-MA Y CMS – FRQ).-  Este manual no es un instrumento rígido, ya que estará sujeto a la realidad del entorno, permitiéndonos hacer los ajustes correspondientes de acuerdo a la utilización de los fondos de Microcrédito que son  patrimonio de cada una  de las contrapartes.

Este manual tiene el propósito de normar los servicios crediticios y facilitar a los miembros de la Red la información necesaria sobre las políticas y  procedimientos a tomarse en cuenta al momento de otorgamiento de crédito que las contrapartes  brindarán a sus usuarios-as. La ejecución de este documento es  de estricto cumplimiento en todos los órganos de gestión involucrados en la aprobación, denegación y recuperación  de créditos.

FONDO DE CREDITO:

El presente manual establece los términos y condiciones que regirán el Fondo de Crédito PECAN[1]. La gestión y administración de este fondo será desarrollada por las siguientes contrapartes del PECAN:

  • Asociación de excombatiente por la paz y el desarrollo (ASOEXCOPADE).
  • Cooperativa multisectorial de servicios Francisco Rivera Quintero (CMS-FRQ).
  • Instituto Mujer y Comunidad (IMC).
  • Movimiento por la Paz, la Acción Forestal y el Medio Ambiente (MOPAF-MA).

En el texto del presente manual, estas contrapartes se denominarán Red de Contrapartes.


1- PROPÓSITOS DEL PROGRAMA DE CRÉDITO

El fondo de crédito PECAN tiene los propósitos siguientes:

ü  Financiar créditos individuales y grupales a usuarios-as,  microempresarios actuales y potenciales clientes del PECAN que reúnan los requisitos establecidos en la política de acceso al crédito de este fondo, con el fin de mejorar sus condiciones de vida.

ü  Promover el buen uso de los recursos financieros otorgados por la Red de Contrapartes mediante la capacitación técnica, administrativa y financiera de los usuarios-as.

ü  Promover el hábito del ahorro (formales y no formales) entre los usuarios-as con el fin de incrementar el autofinanciamiento y recursos propios para el desarrollo de sus actividades agropecuarias, agroindustriales y comerciales.

ü  Fomentar y sostener la generación de empleos en las comunidades de intervención así como la implicación económica, social y de protección del medio ambiente de los usuarios-as de crédito, necesarias al desarrollo sostenible de sus comunidades.

ü  Impulsar y fortalecer la misión de cada una de las contrapartes, utilizando el crédito como herramienta de consolidación de los resultados obtenidos en el marco del PECAN.

2- REGLAMENTO DE CRÉDITO DEL FONDO

Sección 1 – Marco legal e instancias del fondo

Artículo 1         Marco legal vigente

Las operaciones de crédito de la Red de Contrapartes, que involucran la promoción, el otorgamiento y administración del crédito, se circunscriben en el ámbito del siguiente marco legal vigente.

-          Ley 147 de las Asociaciones sin fines de lucro (ASOEXCOPADE, IMC, MOPAF-MA)

-          Ley 499 de las Cooperativas (CMS-FRQ)

Artículo 2         Instancias del fondo

El fondo de crédito PECAN es de plena propiedad de cada contraparte asociada a la Red.

El Comité de Crédito de cada institución es  responsable de sus acciones en cuanto al análisis de los expedientes, otorgamiento y seguimiento del crédito, así como también de respetar y hacer respetar las disposiciones emanadas del presente Manual y de los acuerdos suscritos entre Oxfam-Québec y cada miembro de la Red para la gestión, administración y  ejecución del Fondo de Crédito PECAN.

El Comité Director del Fondo PECAN está formado por los directores de cada contraparte y coordinado por un director diferente designado por la Red de Contrapartes por un período de cuatro meses consecutivos. Este comité se reunirá bimestralmente o según las necesidades de la Red. Toda decisión importante que tome una contraparte y que tuviera  un impacto sobre las demás (p.ej. modificaciones al reglamento de crédito del fondo), deberá ser sometida al Comité Director del fondo PECAN y aprobada unánimemente.

Sección 2 – Sujetos de crédito

Articulo 3         Usuarios-as

Puede ser sujeto de crédito todo usuario-a que haya sido atendidos en el marco de la ejecución del PECAN y nuevos usuarios-as que cumplen con los requisitos del Fondo de Crédito  PECAN.

Artículo 4         Deberes de los usuarios-as de crédito del fondo PECAN

ü Invertir los recursos financieros otorgados de acuerdo a los objetivos del PECAN y según el plan de inversión aprobado por el Comité de Crédito de la contraparte.

ü  Ser cumplido en el pago del préstamo en tiempo y forma

ü  Proporcionar la información solicitada para el análisis de crédito de forma correcta y con honestidad.

ü  Participar en las actividades promovidas por su organización.

ü  Enviar sugerencias y/o recomendaciones relacionadas a un mejor funcionamiento del micro crédito.

Artículo 5         Calificación de los usuarios-as

Para favorecer una gestión rigurosa de los riesgos, dar un mejor servicio, posibilitar una forma de atención diferenciada e incentivar y fidelizar a los usuarios-as, se establece una calificación uniforme  de todos los usuarios-as del fondo según los criterios siguientes:

Calificación A

ü  Calidad del trabajo: el usuario-a ha invertido tiempo para mantener y mejorar su actividad productiva.

ü  Constancia de los pagos: el usuario-a  no tiene o no ha tenido cuotas en mora.

ü  Experiencia con el crédito: el usuario-a ha recibido más de dos créditos y tiene al menos dos años de trabajar en materia crediticia con la institución.

ü  Motivación y Conducta: que demuestre interés y una actitud abierta a las orientaciones dada para los fines establecidos del micro crédito; además que tenga iniciativas de crecimiento para su superación personal.

Calificación B

ü  Calidad del trabajo: el usuario-a ha invertido tiempo al menos para mantener su actividad productiva.

ü  Constancia de los pagos: el usuario-a ha tenido atrasos en sus pagos (de 1 a 2 cuotas)  por razones ajenas a su voluntad, pero ha realizado esfuerzos para ponerse al día con las cuotas en mora.

ü  Experiencia con el crédito: el usuario-a ha recibido más de un crédito y tiene al menos un año de trabajar en materia crediticia con la institución.

ü  Motivación y Conducta: el usuario-a ha demostrado un interés condicionado a las orientaciones dadas o promovidas por la contraparte.

Calificación C

ü  Calidad del trabajo: el usuario-a no ha invertido mucho tiempo para mantener su actividad productiva

ü  Constancia de los pagos: el usuario-a ha tenido mas de 3 cuotas en mora.

ü  Motivación y conducta del usuario-a: el usuario-a ha demostrado poco interés en la participación de actividades promovidas por la institución.

Para mantener el banco de datos al día, cada contraparte actualizará la calificación de los usuarios-as acompañado de los criterios técnicos al menos cada mes.

Artículo 6         Requisitos de los usuarios-as

Los requisitos que deben cumplir los prestatarios del crédito para créditos individuales son:

ü  Habitar en  el radio de acción de cada contraparte.

ü  Contar con estabilidad domiciliaria de al menos un año

ü  Ser mayor de 18 años, plenamente identificado.

ü  Tener al menos un año de experiencia en la actividad a financiar.

ü  Estar solvente,  no tener compromisos financieros con ningún banco ni con terceras personas, para evitar sobre endeudamiento, tanto de usuario-a como de fiador de un beneficiario-a que este en cobros judiciales.

ü   Estar dispuesto a recibir asistencia técnica y capacitaciones.

ü  Presentar una solicitud de crédito y proporcionar toda la documentación complementaria que se necesite.

ü  Brindar la información financiera solicitada por la Contraparte.

ü  Presentar las garantías solicitadas por el programa de crédito.

ü  Estar dispuesto a elaborar un plan de producción y de comercialización ligados a su plan de pago.

ü  Tener voluntad de trabajar en grupo.

ü  Que sus acciones no lesionen el medio ambiente (no utilización de transgénicos, ni productos químicos etc.), ni el deterioro social.

ü  Promoción en la utilización de la semilla criolla.

Además, para los usuarios-as que  han trabajando con la Red, se debe cumplir estos requisitos:

ü  Calificación A o B con análisis previo.

ü  Utilizar las infraestructuras productivas realizadas en el marco de la ejecución del PECAN

ü  Que la actividad esté produciendo bajo la lógica del PECAN (empoderamiento de la mujeres, comercialización, mercados verdes, aprovechamiento del agua, seguridad alimentaria, planes de negocios y producción escalonada)

Los requisitos adicionales que deben cumplir los prestatarios del crédito para empréstitos grupales son:

ü Estar constituido en grupo solidario o estar dispuesto a organizarse en este tipo de agrupación.

ü Estar constituido en grupo de interés de 15 miembros como máximo o estar dispuesto a organizarse en este tipo de agrupación.

ü  Los miembros de los grupos deben tener su domicilio o tierra en la misma comunidad o al menos vivir cerca de cada uno.

Sección 3 – Destino del crédito

Artículo 7         Rubros a financiar

Los fondos disponibles servirán a financiar las siguientes actividades:

ü  Producción de hortalizas y de plántulas, de acuerdo al contexto del Proyecto PECAN

ü  Crianza y engorde de ganado mayor y menor (con un manejo adecuado), se considerará al usuario-a de patio que podrá acceder un crédito para un máximo de 2 semovientes contribuir al  mejoramiento de  la seguridad alimentaria de su familia.

ü  Ampliación, instalación, mantenimiento y reparación de infraestructuras de estanques, patios, unidades de producción de plántulas y ganadera.

ü  Adquisición de medios,  equipo agropecuario y pequeñas parcelas.

ü  Desarrollo e implementación de pequeños agro negocios.

ü  Construcción  y/o mejoramiento  de las condiciones higiénicas y sanitarias del usuario.

ü  Iniciativas tendientes para facilitar la comercialización de la producción agropecuaria  (acopio, transformación  y venta  de productos).

Las solicitudes presentadas deberán ser técnica y financieramente viables. Cualquier otro tipo de crédito será sujeto a un análisis del Comité de Crédito de la institución involucrada y deberá ser reportado al Comité Director de la Red de Contrapartes.

Sección 4 – Montos, plazos, periodicidad de pago, tasas de interés corriente y moratorio

Artículo 8         Montos de la línea de crédito

Actividades a financiar Máximo
Hortalizas y plántulas C$  200 000
Ganado mayor y menor C$    20 000
Infraestructuras para producción C$  100 000
Maquinaria,  equipo agropecuario y pequeñas parcelas C$    50 000
Financiamiento agro negocios C$  100 000
Condiciones higiénicas y sanitarias C$    20 000
Comercialización de la producción agropecuaria C$   100 000

El usuario-a aportará un porcentaje del monto total a financiar según el plan de inversión establecido con su organización.

Artículo 9         Plazos de los préstamos

Actividades a financiar Máximo
Hortalizas y plántulas 6 meses
Ganado mayor y menor 36 meses
Infraestructuras para producción 36 meses
Maquinaria, equipo agropecuario y pequeñas parcelas 36 meses
Financiamiento agro negocios 12 meses
Condiciones higiénicas y sanitarias 24 meses
Comercialización de la producción agropecuaria 12 meses

Artículo 10       Periodicidad de pago de los créditos

La amortización de los préstamos incluye un principal igual para todas las cuotas más los intereses calculados sobre el saldo del préstamo. Las cuotas tendrán una frecuencia dependiendo del plan de producción, del plan de comercialización y del flujo de caja del usuario-a.

Artículo 11       Tasas de intereses corrientes de los préstamos

Para el fondo PECAN, se establece las siguientes tasas:

Actividades a financiar Tasa
Hortalizas y plántulas 12% anual
Ganado mayor y menor 10% anual
Infraestructuras 12% anual
Medios, equipo agropecuario y pequeñas parcelas 10% anual
Financiamiento agro negocios 12% anual
Condiciones higiénicas y sanitarias 10% anual
Comercialización de la producción agropecuaria 12% anual

Se agregará un porcentaje para el mantenimiento de valor de la moneda, con relación al dólar americano, de acuerdo a la tasa publicada mensualmente por el Banco Central de Nicaragua.

Las tasas de interés corrientes serán revisadas cada año por el Comité Director del Fondo PECAN.

Artículo 12       Tasa de interés moratorio

En el caso de incumplimiento de pago en la fecha pactada sin prórroga o reestructuración de la deuda, se aplicará una tasa del 25% en relación con la tasa de interés corriente pactado sobre las cuotas en mora. Estos intereses moratorios serán agregados al pago de la cuota vencida.

Sección 5 – Trámites de solicitación y de otorgamiento del crédito

Artículo 13       Primera etapa: Solicitud de crédito

El proceso de otorgamiento de un crédito se inicia con la presentación de una solicitud de crédito correctamente llenada en el formato establecido por la contraparte. La solicitud será presentada a un gestor y-o promotor(a) de desarrollo, quien la analizará en conjunto con el usuario-a, preferentemente en su hogar. Se adjuntarán a la solicitud, otros documentos requeridos por la contraparte (cédula de identidad deudor-fiador, garantía, ficha socioeconómica etc.) para complementar el perfil del usuario-a

Artículo 14       Segunda etapa: Estudio de factibilidad técnica y económica y charla pre-crédito

Artículo 15       Tercera etapa: Formato de verificación de garantía y constancia de recuperación de garantía

Artículo 16       Cuarta etapa: Acta del comité

Artículo 17       Quinta etapa: Charla de desembolso + Comprobante de préstamo + Plan de pago

Sección 6 – Garantías

Artículo 18       Tipos y valorización de las garantías

Las garantías podrán ser:

  1. Fiduciarias o personales.
  2. Prendarías.
  3. Hipotecarias.
  4. Solidarias.

Para determinar las garantías, se debe tomar en cuenta:

  1. Facilidad de conversión en efectivo.
  2. Ritmo de depreciación menor de la garantía que del saldo del préstamo.
  3. El valor real y suficiente de la garantía

La valorización de las garantías será responsabilidad del analista de crédito quien utilizará una cobertura mínima del 150%  como garantía. Los rangos establecidos son los siguientes:

    1. Hasta C$5 000: fianza solidaria.
    2. De C$ 5 001 hasta C$50 000: fianza solidaria y prendaria.
    3. más de C$50 001: fianza solidaria, hipotecaria o prendaria.

Sección 7 – Proceso de recuperación y reestructuración del crédito

Artículo 19       Proceso de recuperación general

En el momento de desembolsar el crédito, se entregará al usuario-a un plan de pago. Se imprimirá 2 copias que serán firmadas por el analista de crédito y el usuario-a, y una quedará en la oficina de la contraparte como prueba de la entrega del plan de pago. Los usuarios-as cancelarán sus créditos en la oficina de su contraparte respectiva. Este proceso será supervisado a través de la estructura crediticia que tiene cada contraparte.

Cada contraparte establecerá un sistema de cobranza bien adecuado, para prevenir algunas de las causas eventuales por las cuales los usuarios-as  no cumplen debidamente con sus obligaciones crediticias (medidas, notificaciones preventivas, negociaciones, dispensas, (saneamiento ejemplo fallecimiento de beneficiarias)

Artículo 20       Proceso de recuperación de créditos en mora

1 a 60 días de atraso: Aviso de cobro (procesos administrativos)

61 a 90 días: Cobro extra judicial

Más de 90 días: Cobro judicial

Artículo 21       Prórroga de préstamo

Se extenderá el plazo inicialmente pactado en el contrato en los casos debidos a causas coyunturales y no imputables a la voluntad del usuario-a. Para la extensión del plazo se considerarán  los casos siguientes:

  1. Fuerza mayor (p.ej.: catástrofe natural)
  2. Incidente particular (p. ej.: enfermedad, incendio, robo)
  3. Bajo precios del mercado

Además, el plazo de la prórroga no será mayor de  30 días. El proceso de prórroga se aplicará solamente en los casos coyunturales (temporales), siempre y cuando el crédito este vigente. Si la alteración de la capacidad de pago del usuario-a es permanente, se utilizará la reestructuración del préstamo.

Para realizar una prórroga se debe cumplir lo siguiente:

  1. Dictamen técnico de la situación del crédito o justificación del atraso.
  2. Aprobación del Comité de Crédito.
  3. Llenado de formato- ficha técnica
  4. Formalización en el sistema de Cartera

Artículo 22       Reestructuración de préstamos

El usuario-a podrá tener nuevas condiciones de pago cuando se evaluará que no puede reembolsar su préstamo según sus condiciones actuales. La reestructuración de la deuda tendrá una de las dos formas siguientes:

  1. Una reprogramación del plan de pago inicial (con las mismas cuotas) respetando el nuevo flujo de caja del usuario según el análisis del asesor de crédito de cada institución.
  2. Un refinanciamiento, lo que implicaría un cambio en la frecuencia y el monto de las cuotas. Esta posibilidad necesita un proceso completo de análisis de la nueva capacidad de pago del usuario.

Para realizar una reestructuración se debe cumplir lo siguiente:

  1. Dictamen técnico de la situación del crédito o justificación del atraso.
  2. Aprobación del Comité de Crédito.
  3. Cancelación de intereses y ajustes cambiarios.
  4. Queda a discreción de cada contraparte si  formalizaran este proceso ante un abogado y notario y cambio o incremento de garantías.
  5. Llenado de formatos.
  6. Formalización en el sistema de Cartera, con las mismas políticas o políticas especiales.
  7. Elaboración de nuevo plan de pagos.

Articulo 23 Incentivos a la recuperación

Mecanismos de estímulo para usuarios-as categoría A

-          Exonerar los gastos de papelería

-          Aplicar una tasa de interés diferenciado

-          Diploma de reconocimiento

-          Sello con “Cliente A”

-          Eventos especiales (p.ej.: Día de la Madre)

Sección 8 – Provisión por cuentas incobrables y saneamiento de la cartera

Artículo 24       Políticas de reservas

La reserva es la porción del monto total de la cartera afectada que la contraparte considera que no será recuperada. El cálculo de la reserva a constituir es el siguiente:

Días de atraso % a reservar
1 – 30 0%
31 – 60 5%
61 – 90 10%
91 – 180 25%
181 – 360 50%
Más de   360 100%

Artículo 25       Saneamiento de cartera

El saneamiento de cartera podrá efectuarse únicamente de común acuerdo entre alguna o todas las contrapartes de la Red y Oxfam-Québec, como producto de un análisis de la cartera PECAN y de las causas que originan u originaron la perdida de los montos prestados.

La elaboración de los planes de continuidad podrá ser una buena oportunidad no solo para hacer una análisis de las cuentas incobrables del PECAN, sino de todos los fondos que maneja cada contraparte.

Esta condición se aplica para aquellos casos de fuerza mayor (fallecimiento de usuario-a, impedimento físico) y se demuestre que no existe una persona que pueda asumir la deuda. Así mismo puede ser aplicable para el usuario-a que quede en quiebra total.

Los procedimientos a cumplir son:

  1. Acta de defunción
  2. Epicrisis medica
  3. Avalúo  y documentación de la situación
  4. Aprobación del Comité de Crédito
  5. Formalización en el sistema de Cartera

Artículo 26       Dispensa

Este procedimiento es aplicable para aquellos casos que el usuario-a de los créditos manifieste  perdidas parciales o totales en las inversiones realizadas.

Para dar cumplimiento a la dispensa se debe seguir los siguientes pasos:

  1. Verificación in situ.
  2. Valoración técnica debidamente documentada.
  3. Aprobación por el Comité de Crédito
  4. Formalización en el Sistema de Cartera

En este caso se podrá dispensar intereses corrientes y moratorios.

Sección 9 – Disposiciones generales

Artículo 27       Otros gastos

Serán por cuenta de los usuarios-as todos los gastos que se  deriven del otorgamiento de un préstamo recibido de las Contrapartes de la  Red, como por ejemplo: papel sellado, timbres, gastos de escrituración y honorarios de abogado, garantías, etc.

Artículo 28       Conservación de los documentos

Todos los documentos representativos de valor son responsabilidad de la institución que otorga el crédito y serán guardados en seguridad.

Artículo 29       Situaciones no previstas

Las situaciones no previstas en el presente reglamento serán resueltas por la dirección de cada contraparte, la que deberá informar de la decisión tomada al Comité de Dirección del Fondo PECAN en su próxima reunión.

Artículo 30       Modificación del manual de crédito


[1] Siglas en francés del « Proyecto Agua, Cultura y Agricultura en Nicaragua”

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